Zo kies je de beste zorgverzekeraar

Voor wie overweegt over te stappen naar een andere zorgverzekering: kijk ook eens of de verzekeraar je helpt met het krijgen van een gezonde leefstijl.

Wie van zorgverzekeraar wil veranderen, moet dat tussen half november en 31 december doen. Dat gaat eenvoudig; je nieuwe verzekering zorgt ervoor dat je oude verzekering wordt opgezegd. Maar een nieuwe verzekering kiezen is niet zo eenvoudig. De keuze is enorm. ‘Kijk op vergelijkingssites’, adviseert Dianda Veldman, directeur van Patiëntenfederatie Nederland. ‘En dan niet op eentje, maar een stuk of drie. Soms komt er dan net weer een andere verzekering omhoog.’ Kijk bijvoorbeeld op zorgwijzer.nl, consumentenbond.nl, independer.nl, zorgkiezer.nl of pricewise.nl. Daar vind je ook een overzicht van de zorgpremies van 2024.

Als je jong en fit bent is het logisch om alleen een basisverzekering af te sluiten

Voldoende bewogen? De zorgverzekeraar beloont je

‘Steeds meer verzekeraars helpen je met een gezonde leefstijl’, zegt Veldman. ‘Daar hebben ze zelf ook belang bij. Als je gezond blijft, zijn je zorgkosten lager.’ Volgens de Patiëntenfederatie maken vooral ASR, CZ en Menzis en Nationale Nederlanden hier werk van. Hiermee krijg je onder andere korting op de sportschool en een app om je te stimuleren om meer te bewegen of te sporten. ASR heeft bijvoorbeeld het programma Vitality. Wie elke week voldoende beweegt spaart punten en krijgt cadeaubonnen. Als je daaraan meedoet, geef je de verzekeraar veel informatie over de manier waarop je leeft. Is dat geen vervelend idee? Veldman is daar niet zo bang voor. ‘Verzekeraars staan onder druk om privacygevoelige zaken goed te regelen. Sommige verzekeraars hebben een apart platform voor de gegevens uit de app, zodat ze die zelf niet eens zien. Ik denk niet dat je bang hoeft te zijn dat ze niet zorgvuldig omgaan met jouw gegevens.’

Cursussen om te stoppen met roken vallen onder de basisverzekering

Wordt een poging gezonder te leven vergoed?

Dat verzekeraars een gezonde leefstijl stimuleren is mooi, maar hoe zit het met de vergoedingen? Betaalt de verzekeraar mee als je iets gaat doen dat goed is voor je gezondheid? ‘De gecombineerde leefstijlinterventie (GLI) is een van de weinige behandelingen die wordt vergoed’, zegt Veldman. GLI richt zich op het verbeteren van de gezondheid door het aanpassen van de leefstijl. Het gaat om een combi van gezondere voeding en eetgewoonten meer bewegen en eventueel individuele psychologische behandeling om te helpen je gedrag aan te passen.

Het eigen risico geldt niet voor de huisarts, de verloskundige, de kraamzorg en wijkverpleging. Maar wel voor behandelingen in het ziekenhuis

Verzekeraars hebben een acceptatieplicht

Wie iets extra’s wil, heeft al snel een aanvullende verzekering nodig. Is een aanvullende verzekering altijd een goed idee? ‘Als je chronisch ziek bent of een zware behandeling moet ondergaan, is het over het algemeen gunstig om een aanvullende verzekering af te sluiten’, stelt Veldman. ‘Maar als je jong en fit bent is het logisch om alleen een basisverzekering te nemen. Dan ben je veel goedkoper uit.’ Het lastige is dat je altijd een verzekering afsluit voor het volgende jaar. Je weet niet wat er in dat jaar gaat gebeuren, dus het blijft een beetje een gok.

Maar stel dat je langdurig ziek wordt. Dan ben je een dure klant voor de verzekering. Accepteert een verzekeraar jou dan nog wel als nieuwkomer? Volgens de Patiëntenfederatie Nederland is dat geen probleem. In de basisverzekering geldt sowieso een acceptatieplicht voor verzekeraars. En de praktijk leert dat verzekeraars voor een aanvullende verzekering ook niet moeilijk doen. Veldman: ‘Vroeger selecteerden ze, maar dat gebeurt niet meer. Behalve bij een tandartsverzekering. Je kunt niet een uitgebreide tandartsverzekering afsluiten en een maand later een hoge tandartsrekening declareren.’

Nadelen van een budgetpolis

Wie zich zo goedkoop mogelijk wil verzekeren, sluit alleen een basisverzekering af. Daar is niets mis mee. ‘Maar wees wel voorzichtig met een budgetpolis’, adviseert Veldman. Budgetpolissen zijn de goedkoopste basisverzekeringen. Volgens de wet moeten zij van alles aanbieden: de huisarts, medicijnen, een ziekenhuisopname. Dat doen ze ook, maar zo goedkoop mogelijk. Met een budgetpolis kun je alleen maar terecht bij de aanbieders waarmee jouw verzekeraar een contract heeft. Dat kan in de praktijk tot schrijnende situaties leiden.

Veldman vertelt over een studente die een hersentumor bleek te hebben en naar het dichtstbijzijnde ziekenhuis werd vervoerd. Later kreeg ze de rekening. Ze moest € 5000 betalen omdat haar verzekeraar geen contract had met dat ziekenhuis. ‘Dus als je een budgetpolis hebt, moet je van tevoren even checken of jouw ziekenhuis of psycholoog een contract heeft met die verzekeraar’, zegt Veldman. Soms kan dat niet, omdat je halsoverkop naar het ziekenhuis moet. ‘Dan loop je het risico dat je moet bijbetalen. Dat is het addertje onder het gras bij de budgetpolis.’

Behandelingen in een academisch ziekenhuis vallen niet onder de budgetpolis. Toch kan het zijn dat je een aandoening krijgt waarvoor je per se naar een academisch ziekenhuis moet. In dat geval heb je een verwijzing nodig van een specialist uit een ‘gewoon’ ziekenhuis. Dan vergoedt de budgetpolis de behandeling in het academische ziekenhuis wél.

Bijbetalen voor medicijnen

In principe vergoedt de basisverzekering vrijwel alle noodzakelijke zorg. Maar vaak moet je voor medicijnen een eigen bijdrage betalen. Hoe hoog die is, weet je van tevoren niet precies. De huisarts schrijft het medicijn voor, dat wil zeggen de werkzame stof. De apotheker bepaalt of je het medicijn van merk A of merk B krijgt. Verzekeraars hebben daarover afspraken gemaakt met apothekers.

Als de apotheker met jouw zorgverzekeraar geen afspraken heeft gemaakt, moet je misschien meer bijbetalen dan iemand die een andere zorgverzekering heeft. Kun je dat voorkomen? ‘Dat is lastig’, zegt Veldman. ‘Als je nu moet bijbetalen voor een medicijn kun je andere zorgverzekeraars bellen en vragen of zij jouw medicijn volledig vergoeden. Maar er is een kans dat het volgend jaar weer helemaal anders is, want zorgverzekeraars maken elk jaar opnieuw afspraken met zorgverleners.’

Niet eerlijk: mensen met een chronische ziekte hebben vaak middelen nodig die buiten de verzekering vallen

De eigen bijdrage voor medicijnen treft chronisch zieken

De eigen bijdrage voor medicijnen gaat af van je eigen risico. Dus de eerste € 385 betaal je zelf. Als je je eigen risico al volledig hebt betaald, betaal je daarboven nog maximaal € 250 per jaar aan medicijnen. De overheid stelt de hoogte van de eigen bijdrage vast. Dus mensen zijn in het slechtste geval aan medicijnen per jaar nooit meer kwijt dan € 385 plus € 250? ‘Nee, sommige mensen zijn wel € 2000 of € 3000 per jaar kwijt’, aldus Veldman. Dat komt doordat mensen met een chronische ziekte vaak extra middelen nodig hebben die buiten de zorgverzekering vallen. Bijvoorbeeld pijnstillers, maagbeschermers, vitaminepillen of wondmateriaal.

‘Dat stapelen van kosten is niet eerlijk’, vindt Veldman. ‘Het zorgt ervoor dat mensen die al pech hebben nog eens extra getroffen worden.’ Er is een mogelijkheid om zorgkosten af te trekken van de belasting (zie belastingdienst.nl). Maar dat vraagt veel rekenwerk en bovendien geldt er een hoge drempel. Je kunt alleen de kosten aftrekken die boven die drempel uitkomen. ‘Dat is ingewikkeld en extra lastig als je ziek bent. Want ziek zijn kan een dagtaak betekenen.’

Dit artikel is geactualiseerd op 14 november 2023.