Doe je wel slim met je spaargeld?

Het is jammer dat je op je spaargeld nog steeds bijna geen rente krijgt. Ondertussen is er hoge inflatie en wordt je geld dus steeds minder waard. Dat maakt het aantrekkelijk om na te denken over manieren om je spaarsaldo beter te laten renderen. Alle tips en trucs op een rij.

Belastingvrij spaargeld

Goed nieuws: over je spaargeld betaal je belasting in box 3, dat is de vermogensrendementsheffing. De fiscus deed alsof iedereen met een beetje geld zowel spaarde als belegde. De fiscus bepaalde een fictief rendement en daarover moest je vermogens- rendementsheffing betalen. Op die manier van rekenen was jarenlang veel kritiek. Ook de Hoge Raad oordeelde dat de fiscus rekende met een te hoog rendement. Inmiddels is het systeem van box 3 veranderd. Om te beginnen is per 1 januari 2023 de vrijstelling verhoogd. Die is geen € 50.650 meer, maar € 57.000 per persoon. Over dat bedrag betaal je geen belasting. Voor stellen betekent dit dat ze € 114.000 op de bank kunnen hebben zonder dat ze vermogensrendementsheffing hoeven te betalen.

Om hoeveel geld gaat het? In 2021 hadden huishoudens gemiddeld € 46.000 spaargeld op de bank. Zo’n gemiddeld bedrag zegt weinig over het spaargeld van een individueel gezin. Bijna 900.000 huishoudens hadden in 2021 minstens €100.000 op de bank. Maar ondertussen hadden 1,6 miljoen huishoudens nog geen € 2500 op hun bankrekening staan. Kortom, de een heeft veel meer spaargeld dan de ander.

Werkelijke rente

Ook kijkt de fiscus in 2023 hoe je spaargeld er echt uitziet. Heb je alleen geld op een spaarrekening, of heb je ook aandelen? Voor aandelen en andere beleggingen, zoals een tweede huis, gaat de fiscus uit van een fictief rendement van 6,17 procent. Maar voor het rendement op spaargeld wordt gekeken naar de werkelijke rente. Het rentepercentage over 2023 is pas in 2024 bekend, maar duidelijk is dat de fiscus niet meer gaat doen alsof je veel meer rente krijgt dan in werkelijkheid het geval is. Als je het fiscaal bekijkt is sparen zo gek nog niet.

Een andere bank

Als je ontevreden bent over de rente op je spaarrekening kun je op zoek gaan naar de bank die de hoogste rente geeft. Op geld.nl zie je bijvoorbeeld een overzicht van rente op spaargeld bij verschillende banken. Wel zijn er een paar dingen waar je op moet letten. Het komt weleens voor dat je je spaargeld niet zomaar kunt opnemen, maar dat van tevoren moet aankondigen. Kijk ook hoeveel geld de bank in rekening brengt voor je spaarrekening; spaarrekeningen zijn meestal niet meer gratis. En let op dat je geld onder het depositogarantiestelsel valt. De Nederlandsche Bank staat garant voor maximaal € 100.000 per rekeninghouder. Als je meer geld hebt, kun je het beter spreiden over een paar banken. Houd er rekening mee dat sommige banken samenwerken onder dezelfde vergunning. Bijvoorbeeld ASN Bank, SNS en RegioBank. Dan helpt spreiden niet.

Een procentje meer

Soms krijg je bij buitenlandse banken meer rente. Voor buitenlandse banken gelden ook vaak vergelijkbare garantiestelsels. Check dat eerst. Mensen die wat ouder zijn, zijn wellicht huiverig om hun geld onder te brengen bij een buitenlandse bank. In 2008 was de rente in Nederland zo’n 4 procent. Nu zouden we daar blij mee zijn, maar toen vonden we het weinig. Icesave, een IJslandse bank, bood ruim 5 procent. Voor dat ene procentje meer stapten meer dan 100.000 Nederlanders over naar Icesave. Toen Icesave in financiële problemen raakte en ook het IJslandse garantiestelsel geen uitkomst bood omdat het land zo goed als failliet was, zaten de spaarders in zak en as. Uiteindelijk schoot de Nederlandse regering de spaarders te hulp. Vaststaat dat zij zonder dat procentje lekkerder hadden geslapen.

Liever blijven zitten waar je zit?

Je kunt natuurlijk gewoon blijven zitten waar je zit. Met een beetje geduld zullen de spaarrentes echt wel gaan stijgen. Als je je geld voorlopig niet nodig hebt, kun je het ook vastzetten bij de bank voor een jaar of voor vijf jaar. Dan kies je voor een spaardeposito. Dan krijg je wat meer rente. Niet per se meer rente, maar waarschijnlijk wel een beter gevoel krijg je als je je geld stalt bij een bank die klimaat en duurzaamheid hoog in het vaandel heeft, zoals ASN of Triodos.

Los je schulden af

De beste manier om je spaargeld goed te gebruiken is je schulden aflossen. Want de rente op spaargeld mag dan laag zijn, de rente op schulden is dat niet. Je bent een dief van eigen portemonnee als er spaargeld op je spaarrekening staat, maar als je op je betaalrekening rood staat. Rood staan op je betaalrekening kost zomaar 8 procent of meer, terwijl je op je spaargeld waarschijnlijk minder dan 1 procent rente krijgt.

Je huis verduurzamen

Je spaargeld levert ook echt iets op als je je huis gaat verduurzamen. Je huis wordt comfortabeler en je energierekening gaat omlaag. Stel dat je in een twee-onder-een-kaphuis woont en je kiest voor spouwmuurisolatie. Dat kost gemiddeld € 2300 en je krijgt zo’n € 700 subsidie. Dat scheelt jaarlijks 210 kubieke meter gas. Bij een gasprijs van € 1,20 per kubieke meter betaal je jaarlijks € 500 minder aan energie. Bij een gasprijs van € 3 per kubieke meter is de besparing per jaar € 1250. Op verbeterjehuis.nl lees je wat je kunt doen om je huis te verduurzamen, wat het kost en wat het oplevert. Sinds april 2022 kun je ook subsidie krijgen als je maar één isolatiemaatregel treft.

Probeer voor een buffer te zorgen
Misschien kies je ervoor om te beleggen. Of je hypotheek extra af te lossen. Of zonnepanelen aan te schaffen. Houd er wel rekening mee dat je geld achter de hand moet hebben voor onverwachte noodzakelijke uitgaven. Stel dat je wasmachine kapotgaat. Of dat de fiets waarop je zoon elke dag naar school fietst, wordt gestolen. Of dat je in een jaar zo veel zorgkosten maakt dat je het volledige eigen risico moet betalen. Hoeveel geld je moet reserveren voor onverwachte uitgaven hangt af van je persoonlijke omstandigheden. De bufferberekenaar op nibud.nl geeft een indicatie. Zo adviseert het Nibud een buffer van minstens € 8450 voor een stel met twee kinderen, een koophuis en een netto maandinkomen van € 4500.

Los je hypotheek af

Ook de hypotheek extra aflossen is een mooie manier om je spaargeld te gebruiken. Stel dat je een hypotheek hebt met 2,5 procent rente. Als je ineens € 50.000 aflost, betaal je per jaar zomaar € 1.250 minder aan rente. Check wel eerst bij de bank hoeveel je extra mag aflossen zonder een boete te betalen. Soms mag je maximaal 10 of 20 procent per jaar aflossen, maar veel hypotheekverstrekkers brengen geen boete in rekening als je de hypotheek extra aflost met je eigen spaargeld.

Slim beleggen

Met spaargeld dat je voorlopig niet nodig hebt, kun je ook gaan beleggen. Beginnende beleggers denken soms dat je dan zelf aandelen moet kopen. Maar je kunt beter beleggen in een fonds. Dan beleg je automatisch in heel veel bedrijven tegelijk en zijn de risico’s beter gespreid. Een indexfonds is een aanrader; dat is een fonds dat een bepaalde aandelenindex volgt, bijvoorbeeld de AEX of een wereldwijde index zoals de MSCI. Zo’n fonds kies je online.

Je bepaalt zelf welk fonds het beste bij je past: wil je het liefst op safe spelen of ben je niet bang voor een beetje risico? De regel is: naarmate je gaat voor een hoger rendement, loop je meer risico. Je kunt beter niet al je overtollige spaargeld ineens in een beleggingsfonds storten, want je weet niet of je het gunstigste moment hebt gekozen. Het is slimmer om elke maand een vast bedrag in te leggen. Als de koers hoog is, krijg je wat minder aandelen. Als de koers laag is, krijg je er meer. Per saldo ben je dan goed af.

Beleggen is echt voor de lange termijn. Gewoon doen, niet te vaak kijken en na verloop van tijd is je inleg gegroeid. Het gemiddelde rendement op aandelen was de afgelopen twintig jaar 6 tot 8 procent. Wees ook geduldig met het verkopen van je aandelen. Het zou zuur zijn als je alles moet verkopen omdat je je geld weer nodig hebt, terwijl de aandelen op dat moment niet veel waard zijn. Het mooiste is als je het moment waarop je er weer uitstapt flexibel kunt bepalen. Op veb.net staat een stappenplan voor beginnende beleggers.