Check elk jaar je zorgverzekering

Al jaren dezelfde uitgebreide aanvullende zorgverzekering, zodat je zeker weet dat je niet voor verrassingen komt te staan? Dan betaal je waarschijnlijk te veel.

Als het gaat om zorgverzekeringen zijn er grofweg twee soorten mensen, zegt Suzanne Löwik, productmanager zorgverzekeringen bij vergelijkingssite Pricewise. Je hebt mensen die elk jaar hun verzekeringen onder de loep nemen en heel bewust een keuze maken. Zit ik hier nog goed? Heb ik een ander pakket nodig? Heb ik te veel dekkingen? Zij zijn in de minderheid. En je hebt mensen die nooit van zorgverzekering veranderen. Dat is de grootste groep. Twee derde van alle verzekerden is de afgelopen zeven jaar – en waarschijnlijk nog langer – niet overgestapt naar een andere zorgverzekeraar. ‘Dat is zonde, want je zorgbehoeften veranderen en verzekeringen veranderen ook’, stelt Löwik.

Het basispakket dekt heel veel

Om te beginnen is een aanvullende verzekering lang niet altijd nodig. ‘In principe dekt de basisverzekering de grootste kostenposten’, zegt Löwik. Als je naar de huisarts gaat, als die je doorstuurt naar een medisch specialist, als je wordt opgenomen in het ziekenhuis of dure onderzoeken moet ondergaan, de zorg die je nodig hebt als je zwanger bent – het zit allemaal in het basispakket. Ook als je ouder wordt en vanwege je leeftijd misschien vaker medische zorg nodig hebt, is een basisverzekering volgens Löwik over het algemeen voldoende. ‘Als iemand ouder wordt, krijgt hij meestal juist de klachten waar de voorzieningen in het basispakket goed bij passen.’ De inhoud van het basispakket is overal hetzelfde. De overheid bepaalt hoe dit eruit ziet.

Bijverzekeren of zelf betalen?

De basisverzekering vergoedt niet alle medische kosten. De tandarts en de fysiotherapeut – behalve bij bepaalde chronische ziekten – zitten er niet in. Ook alternatieve geneeswijzen zitten niet in het basispakket. ‘Denk bijvoorbeeld aan de chiropractor of de osteopaat’, zegt Löwik. ‘Veel mensen hebben baat bij deze behandelingen, maar ze worden niet vergoed.’ Is dat een reden om een aanvullende verzekering af te sluiten? Volgens Löwik kun je dat zelf gemakkelijk uitrekenen. Stel dat je een aanvullende verzekering afsluit voor fysiotherapie. Dat kan al voor zo’n € 9 per maand. Per jaar is dat € 108. Een behandeling bij een fysiotherapeut kost ongeveer € 40. Dus als je drie keer naar de fysiotherapeut moet, heb je de kosten van de verzekering er al uit.

Zulke sommetjes kun je ook voor andere behandelingen maken. Stel dat de tandarts zegt dat het tijd wordt om die slechte kies te vervangen door een kroon. Dat hoeft volgens de tandarts niet à la minute, volgend jaar kan ook. ‘Dan kun je aan de tandarts een offerte vragen en vervolgens kijken wat een aanvullende tandartsverzekering kost’, zegt Löwik. Let op de kleine lettertjes: vaak worden de kosten van een kroon slechts vergoed tot een maximumbedrag of een -percentage, bijvoorbeeld € 250 of € 500 of 75 procent.

Compleet pakket niet nodig

Aanvullende verzekeringen zijn in de loop der jaren steeds flexibeler geworden. Bij veel verzekeraars hoef je geen compleet pakket meer af te nemen – bijvoorbeeld een pakket met kraamzorg, terwijl je de zestig ruimschoots bent gepasseerd –, maar kies je modules. Bijvoorbeeld een module fysiotherapie. ‘Die module is verhoudingsgewijs goedkoop, dus als je een fysiotherapeut nodig hebt, heb je de kosten er snel uit’, aldus Löwik.

Ook zijn er verzekeraars die pakketten aanbieden waarbij je in principe vier keer naar de fysiotherapeut mag. Maar als er iets onverwachts gebeurt – je loopt hard en je verzwikt je enkel – mag je zomaar zestien keer naar de fysiotherapeut. De fysiotherapeut moet dan verklaren dat dit echt een nieuwe klacht is en niet een blessure waar je al veel langer last van hebt.

Angst om onderverzekerd te zijn

Veel mensen hebben uit voorzorg een aanvullende verzekering. Niet een simpele module voor de fysiotherapeut of een tandartsverzekering, maar een compleet pakket, met alles erop en eraan. ‘Veel mensen zijn bang om onderverzekerd te zijn’, zegt Löwik. Ze denken: stel dat er iets gebeurt. Ben ik dan wel voldoende verzekerd? Het resultaat is dat ze te goed verzekerd zijn. En dat ze vergeten dat ze elke maand een forse premie betalen voor dat gevoel van zekerheid. ‘Kijk eens kritisch naar je verzekering. Heb je hier echt behoefte aan?’ In veel gevallen levert zo’n kritische blik een besparing op.

Mag je zelf een ziekenhuis kiezen?

Ook zijn veel mensen bang dat ze een zorgverzekering afsluiten – ongeacht of het een basisverzekering of een aanvullende verzekering is – waarmee ze niet terechtkunnen in het ziekenhuis van hun keuze. Als ze iets krijgen, willen ze bijvoorbeeld het liefst naar het ziekenhuis in de buurt en niet naar een ziekenhuis tachtig kilometer verderop. Die angst is volgens Löwik meestal onterecht.

Dat mensen daar bang voor zijn, komt doordat er bij de invoering van het huidige zorgstelsel, zo’n vijftien jaar geleden, een groot verschil was tussen naturaverzekeringen en restitutieverzekeringen. Met een restitutieverzekering kon je terecht bij het ziekenhuis of de fysiotherapeut van je keuze, terwijl je met een naturaverzekering alleen naar de zorgaanbieders kon waarmee jouw verzekeraar toevallig een contract had. Daardoor was de naturaverzekering goedkoper, maar daar stond minder keuzevrijheid tegenover.

Suzanne Löwik is productmanager zorgverzekeringen bij vergelijkingssite Pricewise. Ze adviseert iedereen jaarlijks een snelle vergelijkingscheck te doen, al is het alleen maar om zeker te weten dat je goed zit bij je huidige zorgverzekeraar.

Natura-, restitutie- of een budgetpolis?

In de praktijk maakt het tegenwoordig vaak niet meer uit of je een naturapolis of een restitutiepolis hebt. ‘Aanbieders van naturapolissen hebben met zo veel zorgaanbieders een contract afgesloten, dat de kans groot is dat het ziekenhuis van jouw keuze erbij zit’, zegt Löwik. Wel komt het voor dat privéklinieken niet onder de naturapolis vallen. Zuivere restitutiepolissen zijn er steeds minder. Vaker is er sprake van combinatiepolissen: beetje restitutie, beetje natura. Als je een verzekering afsluit, kun je zelf checken of de verzekeraar een contract heeft met het ziekenhuis waar je naartoe wilt. Naar een ziekenhuis gaan waar de verzekeraar geen contract mee heeft, kan wel. Maar dan moet je een deel van de rekening zelf betalen. Tot slot zijn er budgetpolissen. Goedkope polissen, de naam zegt het al. Bij budgetpolissen is je keuzevrijheid beperkt en gaat de afhandeling uitsluitend online. Je kunt dus ook niet even bellen en een vraag stellen.

De bril zit niet in het basispakket

Er is één uitgave waar de meeste mensen vroeg of laat mee te maken krijgen en die niet in het basispakket zit: de bril. ‘Als een bril een van de weinige aanvullende dekkingen is die je nodig hebt, zou ik zeggen: sluit geen aanvullende verzekering af, want je betaalt te veel’, zegt Löwik. De meeste aanvullende verzekeringen vergoeden slechts een beperkt bedrag en dan niet eens elk jaar. Vaak krijg je één keer in de drie jaar maximaal € 150 vergoed voor een bril. Löwik: ‘Als je een aanvullende verzekering nodig hebt en de bril zit toevallig in het pakket, dan is dat mooi. Maar je moet er geen aparte verzekering voor afsluiten.’

Medicijnen

Geneesmiddelen zitten wel in het basispakket. Maar voor veel medicijnen betaal je een eigen bijdrage. De overheid stelt dit vast. Ook voor de eigen bijdrage voor medicijnen (niet te verwarren met het eigen risico) kun je een aanvullende verzekering afsluiten. Dat is dan geen losse module, zoals bijvoorbeeld voor fysiotherapie, maar een compleet pakket waar de eigen bijdrage voor medicijnen een onderdeel van is. Het kan natuurlijk zijn dat je allerlei zorgkosten maakt – een bril, de fysiotherapeut, de chiropractor, medicijnen – en dat een uitgebreid aanvullend pakket juist gunstig is.

Eigen bijdrage en eigen risico

Bij medicijnen speelt ook nog iets ingewikkelds. De eigen bijdrage – vastgesteld door de overheid – moet je hoe dan ook betalen. Maar daarnaast betaal je ook nog het eigen risico. Het eigen risico is het bedrag dat je per jaar zelf moet betalen aan zorgkosten uit het basispakket. Het eigen risico is bedoeld om te voorkomen dat mensen te gemakkelijk omspringen met zorg, bijvoorbeeld op zondag met rugpijn naar de spoedeisende hulp in het ziekenhuis gaan in plaats van wachten tot maandag en de huisarts bellen. Voor alle zorg – ziekenhuisopname, bloedonderzoek, operatie, consult medisch specialist, medicijnen – betaal je een eigen risico, behalve voor de huisarts en kraamzorg (al betaal je voor dat laatste soms een heel lage eigen bijdrage). De overheid stelt het eigen risico vast. In 2021 is dat € 385 en in 2022 waarschijnlijk ook.

eehhh … wie betaalt wat …?

Eigen bijdrage en eigen risico zorgen geregeld voor verwarring. Löwik noemt als voorbeeld medicijnen die € 10 kosten en die voorgeschreven zijn door de huisarts. Je moet € 5 eigen bijdrage betalen. De andere € 5 wordt vergoed uit de basisverzekering. Maar die laatste € 5 gaat wel af van het eigen risico. Dus in feite heb je de medicijnen helemaal zelf betaald. Aan eigen bijdragen voor medicijnen betaal je maximaal € 250 per jaar.

Nieuwe verzekering afsluiten? Op 12 november 2021 hebben alle verzekeraars bekendgemaakt hoeveel premie ze vragen in het nieuwe jaar. Vanaf 13 november kun je op vergelijkingssites terecht om je keuze te maken. Je huidige zorgverzekering opzeggen kan tot en met 31 december 2021. Vervolgens heb je de hele maand januari de tijd om een nieuwe verzekering af te sluiten. Die gaat dan met terugwerkende kracht in op 1 januari 2022.

Lees meer over: Verzekeringen

Registreer nu bij RADAR+

RADAR+ biedt waardevolle tips om het beste van je leven te maken! Maak nu een gratis account aan en lees meteen meer!

Registreer nu

Log in om de reacties te lezen (11)

elly Zuidinga
15-10-2021 om 12:03

Wat zo jammer is van de zorgverzekering eerst alles zelf betalen, gaat van de eigenbijdrage af alleen de huisarts nog niet maar wel bloedprikken eerste keer naar bv kno-arts en noem maar op. Dus dure basis verzekering en dan ook je eigen risico betalen en soms ook nog eigen bijdrage in sommige gevallen. Kosten lopen zo lekker op.

Praat mee