Is een basisverzekering voldoende?

Niemand in de wereld geeft zoveel geld uit aan verzekeringen als Nederlanders. Zo heeft bijna 84 procent van de Nederlanders een aanvullende zorgverzekering. Terwijl de basisverzekering voor de meeste mensen voldoende is. Dat scheelt geld!

Maar liefst 84% van de Nederlanders heeft naast de basisverzekering een aanvullende zorgverzekering. Is dat nodig?

Meestal niet. Het kan interessant zijn voor mensen die geregeld gebruikmaken van aanvullende zorg. Maar als je gezond bent is het niet nodig. Neem de tandartsverzekering. Die kost per jaar zo’n € 150. De gemiddelde dekking is € 250. Het komt er dus op neer dat je je verzekert voor € 100 per jaar. Dat heeft weinig met verzekeren te maken. Het principe van verzekeren is dat je risico’s afdekt die je niet zelf kunt dragen. Bijvoorbeeld ziekenhuiskosten. Maar die worden al gedekt door de basisverzekering.

Dus de basisverzekering is doorgaans voldoende?

Ja. De overheid gaat ervan uit dat alle noodzakelijke zorg gedekt is in de basisverzekering. Ook spoedeisende hulp in het buitenland, maar wel tegen Nederlandse tarieven. Als je naar een land gaat waar de tarieven veel hoger liggen, zoals Amerika, kan een aanvullende verzekering handig zijn. Maar dat probleem kun je ook oplossen met een reisverzekering.

De aanvullende verzekering is voor extra zorg. Als je fysiotherapie nodig hebt vanwege een chronische ziekte, zit dat vanaf de 21e behandeling in het basispakket. Dat geldt alleen voor chronische ziekten die op een officieel lijstje staan en het is wel zo dat dat lijstje steeds korter wordt. In andere gevallen, bijvoorbeeld als je fysiotherapie nodig hebt vanwege een sportblessure, valt het onder de aanvullende verzekering. Als je die niet hebt, moet je het zelf betalen. Zonder aanvullende verzekering moet je wel een beetje spaargeld hebben.

Hoe groot moet de buffer op je spaarrekening zijn?

Tussen de € 1.000 en € 2.000. Aanvullende verzekering betekent overigens niet dat je niets meer zelf betaalt. Het aantal behandelingen is bijna altijd gelimiteerd. Dan wordt er bijvoorbeeld maximaal 9 keer fysiotherapie vergoed. Als je meer behandelingen nodig hebt, moet je ze zelf betalen. Je kunt wel een aanvullende verzekering kiezen die onbeperkt vergoedt, maar dan betaal je heel veel premie.

Waarom kiezen we massaal voor aanvullende verzekeringen, terwijl we ze vaak niet nodig hebben?

Na de Zwitsers geven Nederlanders het meest uit aan verzekeringen. We zijn risicomijdend, dat zit in ons dna. Misschien speelt dat bij zorg wel extra, omdat we onze gezondheid heel belangrijk vinden. We weten dat zorg duur is en we vinden het een veilig idee om de risico’s af te dekken. Maar rationeel is het niet.

Stel dat je in het ziekenhuis terecht komt. Hangt het dan van het type verzekering af of je op zaal ligt of alleen op een kamer?

Als je heel ziek bent en het medisch personeel vindt het nodig dat je in een een- of tweepersoonskamer ligt, dan kom je in zo’n kamer terecht. Ongeacht je verzekering. En als het weer beter met je gaat, verhuis je naar de zaal. Het ziekenhuis bepaalt dat zelf. Er zijn nog wel verzekeringen die ziekenhuis klasse 1 aanbieden, zoals het ouderwets heet, maar in de praktijk krijg je die eenpersoonskamer niet, omdat die alleen gebruikt wordt voor ernstig zieken. In dat geval krijg je vaak een deel van de premie terug, omdat de verzekering niet kon bieden wat beloofd was.

Als gezonde mensen geen aanvullende verzekering meer afsluiten, moeten degenen die zo’n verzekering wel nodig hebben dan steeds hogere premies betalen?

Voorlopig is dat een theoretisch verhaal, want bijna iedereen heeft een aanvullende verzekering.  De onderlinge solidariteit zit al in de basisverzekering. Dat is een politieke afspraak.

Hoe kun je bepalen of een aanvullende verzekering verstandig is in het nieuwe jaar?

Welke zorg had je het afgelopen jaar nodig? Wat zou je daarvoor betaald hebben als je niet aanvullend was verzekerd? Misschien was de basisverzekering wel toereikend. Hoeveel premie betaalde je voor de aanvullende verzekering? Dat soort afwegingen kun je maken. Je kunt niet in de toekomst kijken, maar misschien weet je nu al dat je kind volgend jaar een beugel krijgt. Misschien is een aanvullende verzekering dan juist handig. Gelukkig wordt de groep mensen die snapt dat een aanvullende verzekering vaak niet nodig is steeds groter. Een paar jaar geleden sloot 93 procent van de Nederlanders nog een aanvullende verzekering af. Inmiddels is dat ‘nog maar’ 84 procent. Wil je je aanvullende zorgverzekering opzeggen? Doe dit dan uiterlijk op 31 december van het jaar en het liefst schriftelijk of per e-mail.

Dit artikel is geactualiseerd op 15 november 2022.