Hypotheek aflossen ja of nee?

Je geld staat op de bank en je krijgt bijna geen rente. Maar je betaalt wel elke maand rente over je hypotheek. Beetje krom. Is het verstandig om je geld van de bank te halen en je hypotheek af te lossen?

Waarom is het slim om je hypotheek af te lossen?

Puur rekentechnisch gezien is je hypotheek aflossen slim, vindt Susan van der Graaf, directeur van De HypotheekAcademie. Ga maar na. Stel dat je 3 procent hypotheekrente betaalt. Als je € 100.000 spaargeld gebruikt om je hypotheek af te lossen, gaan je woonlasten jaarlijks met € 3.000 omlaag. Dat scheelt je elke maand € 250. Bruto weliswaar, want de hypotheekrente mag je aftrekken van de belasting. Netto scheelt het je dus iets minder. Maar het is altijd veel meer dan wat je spaargeld op de bank oplevert. Naarmate je hypotheekrente hoger is, wordt dat verschil groter.

Volgens Van der Graaf komt dat overigens niet zo vaak meer voor. De mensen die meer dan 3 procent hypotheekrente betaalden, hebben in de afgelopen jaren bijna allemaal hun hypotheek overgesloten. Maar 3 procent hypotheekrente of minder is vrij normaal. 

Aflossen blijft voordeliger

‘Het probleem met geld op de bank is niet alleen dat je geen rente krijgt. Je moet er ook nog eens belasting over betalen, vermogensrendementsheffing oftewel box 3-belasting. Als je je spaargeld in je huis stopt, ben je daar vanaf. Goed nieuws is dat de vrijstelling in box 3 per 1 januari 2023 € 57.000 per persoon is. Alleen over het vermogen daarboven betaal je belasting.’

‘Als stel kun je € 100.000 op de bank hebben, zonder dat je vermogensrendementsheffing moet betalen’, zegt Van der Graaf. Deze extra vrijstelling maakt sparen iets minder onaantrekkelijk. Toch blijft aflossen voordeliger. De versobering van de hypotheekrenteaftrek is ook een reden om sneller af te lossen. In 2023 krijg je van elke € 100 betaalde rente nog maar € 37 terug.

Mag je net zoveel aflossen als je wilt?

Als je de hypotheek extra aflost, is het slim om van tevoren bij de bank te informeren hoeveel je boetevrij mag aflossen. Bij sommige banken mag je in totaal 10 procent per jaar aflossen, bij andere 20 procent. Soms mag je ook de hele hypotheek aflossen. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, weet je wat de hoofdsom is en hoeveel je mag aflossen. Maar als je een hypotheek hebt die je moet aflossen – de lineaire en annuïteitenhypotheken die sinds 2013 verplicht worden afgesloten – moet je er rekening mee houden dat de maandelijkse aflossingen die je al hebt gedaan, meetellen in de ruimte om 10 of 20 procent boetevrij af te lossen.

Kun je beter aflossen dan sparen?

Aflossen is dus voordeliger. Toch is je spaargeld van de bank halen en in je huis stoppen niet altijd een goed idee. ‘Eens afgelost blijft afgelost’, stelt Van der Graaf. Het is heel moeilijk om je geld weer uit je huis te halen. Daarom is het verstandig om geld achter de hand te houden. Gewoon op een spaarrekening, zodat je er elk moment over kunt beschikken. Hoeveel dat precies moet zijn, is lastig te zeggen. 

Op nibud.nl staat een Bufferberekenaar, waarmee je kunt uitrekenen hoeveel je in jouw persoonlijke situatie per se achter de hand moet hebben. Maar er zijn goede redenen om een veel grotere buffer aan te houden. Misschien heb je de komende jaren extra geld nodig voor de studie van je kinderen. Of wil je dat voor jezelf, omdat je een zzp’er bent met een onzeker inkomen.

Misschien wil je je spaargeld wel gebruiken als aanvulling op je pensioen. Of geeft het je een gevoel van vrijheid om goed in de slappe was te zitten.
Anderzijds zorgen lage woonlasten natuurlijk voor vrijheid. De kunst is je hypotheek zo veel af te lossen dat je maandlasten acceptabel zijn en tóch genoeg spaargeld over te houden om flexibel te zijn.

Lees ook deze bijlage

Hypotheek oversluiten, zo werkt het

Hypotheek oversluiten, zo werkt het

Het lijkt wel of iedereen 2% hypotheekrente betaalt. Behalve jij. Wanneer is het tijd om je hypotheek over te sluiten?

Verder lezen

Dit artikel is geactualiseerd in januari 2023.