Waar is je spaargeld het beste af?

We spaarden met z’n allen dit voorjaar wel 4 miljard euro. Omdat we toch niks konden uitgeven en omdat we iets opzij wilden leggen voor donkere tijden. De vraag is: is sparen op de bank altijd veilig? En waar moet je zijn als je wat meer rente wilt?

In de coronamaanden maakten we met z’n allen wel 4 miljard euro over naar onze spaarrekeningen. Dat is logisch. Enerzijds konden we minder uitgeven. Kappers waren lange tijd gesloten, terrassen bleven tot 1 juni leeg, festivals gingen niet door en theatervoorstellingen werden geannuleerd. Even op het vliegtuig stappen voor een stedentrip zat er ook niet in. We hadden ook minder behoefte om geld uit te geven. Wie thuiswerkt, alleen nog maar online vergadert en nooit meer naar een feestje gaat, koopt minder kleren en schoenen. Bovendien kwamen we in een economische recessie. Als je weet dat je omzet dit jaar een stuk lager zal zijn of dat de kans op werkloosheid groot is, houd je liever je hand op de knip. En dat doen we. We zetten ons geld op de bank. Lekker veilig.

Beleggingen zijn niet gedekt! Het depositogarantiestelsel geldt alleen voor geld op betaalrekeningen en spaarrekeningen en voor geld dat je een tijdje (bijvoorbeeld 1 jaar of 5 jaar) hebt vastgezet, in zogenoemde termijndeposito’s. Het geldt niet voor beleggingsrekeningen of verzekeringen.

Tot € 100.000 verzekerd

Je geld stallen op een spaarrekening is de veiligste manier om je geld te bewaren. Geld thuis bewaren in een oude sok onder je matras of in een kluis is geen goed idee. Bij brand of diefstal ben je het kwijt. Bij je verzekering hoef je niet aan te kloppen; de dekking voor contant geld schommelt tussen de € 250 en € 1.500. Op de bank is je geld veilig. Ook als de bank failliet gaat. Voor 30-minners klinkt dat misschien onwaarschijnlijk: een failliete bank. Maar iedereen die ouder is, herinnert zich de bankencrisis van 2008. Toen moest de overheid met tientallen miljarden bijspringen om de Nederlandse banken overeind te houden. Als je bank valt onder het depositogarantiestelsel van De Nederlandsche Bank (DNB), is je spaargeld tot € 100.000 ‘verzekerd’. Heb je meer dan € 100.000? Dan is het verstandig om een extra (spaar)rekening te openen bij een andere bank: die tweede € 100.000 is dan ook gegarandeerd. Nog rijker? Ga naar een derde bank.

Heeft je bank een eigen bankvergunning?

Het depositogarantiestelsel geldt per bankvergunning. Houd er rekening mee dat sommige banken verschillende handelsnamen gebruiken, maar toch onder dezelfde bankvergunning vallen. Dat geldt bijvoorbeeld voor MoneYou en ABN Amro. Of voor ASN Bank en de Volksbank. Dus als je je spaargeld wilt spreiden over meer banken, moet je checken of die verschillende banken een eigen bankvergunning hebben. In het Wft-register (Wet financieel toezicht) op de site van De Nederlandse Bank zie je welke banken onder het depositogarantiestelsel vallen en welke andere handelsnamen op dezelfde vergunning meeliften.

En je zakelijke rekening?

De garantie van maximaal € 100.000 geldt per persoon. Als je samen met iemand anders – doorgaans je partner – een en/of-rekening hebt waar bijvoorbeeld € 180.000 op staat, krijg je allebei € 90.000 als de bank failliet gaat. De garantie geldt ook voor kinderen met een eigen bankrekening. Als zzp’er heb je misschien een zakelijke rekening en een privé(spaar)rekening bij dezelfde bank. In dat geval worden de tegoeden van deze rekeningen bij elkaar opgeteld als de bank failliet gaat en krijg je in totaal maximaal € 100.000 terug. Als je meer geld hebt, kun je je zakelijke rekening en je privé- rekening dus beter bij verschillende banken onderbrengen.

Zzp’er? Als jij je zakelijke en privérekening bij dezelfde bank hebt, worden de tegoeden van deze rekeningen bij elkaar opgeteld. Als de bank failliet gaat krijg je maximaal € 100.000 terug.

Waar krijg ik meer rente?

De rente is laag. Het ziet er niet naar uit dat daar snel verandering in komt. Als je je spaargeld voor langere tijd vastzet, krijg je wat meer rente. Dat heet depositosparen. Ook dan zul je van de renteopbrengst niet rijk worden, maar je krijgt meer dan op een gewone spaarrekening. Daar krijg je vaak maar 0,01 procent rente (of helemaal niets), terwijl je misschien 1 procent rente krijgt als je je geld vijf jaar vastzet op een depositorekening. Als je € 10.000 hebt, levert dat € 100 rente op per jaar. Peanuts misschien, maar het is beter dan een spaarrekening. Er zijn verschillende sites waarop je spaar- en depositorentes kunt vergelijken, zoals rente.nl en spaarrente.nl.

Buitenlandse banken

Bij sommige buitenlandse banken krijg je meer rente dan in Nederland. Bigbank uit Estland geeft bijvoorbeeld 1,5 procent rente op een depositorekening en 0,3 procent op een gewone spaarrekening (rentepercentages in augustus 2020). Is dat een goed idee, je geld stallen bij een buitenlandse bank? Wie zich de bankencrisis van 2008 herinnert, zal direct denken aan Icesave. Vanwege de hogere rente hadden zo’n 120.000 Nederlanders hun spaargeld ondergebracht bij deze IJslandse bank. Icesave ging failliet en het zag ernaar uit dat de spaarders hun geld kwijt waren. Uiteindelijk schoot de Nederlandse overheid hun te hulp. De herinnering aan Icesave maakt veel Nederlanders huiverig voor sparen bij een buitenlandse bank.

Toch over de grens?

Andere EU-landen hebben, net als Nederland, een depositogarantiestelsel. Je spaargeld is tot € 100.000 per persoon en per bank gegarandeerd. De Icesave-spaarders hadden daar destijds niets aan, want IJsland stond financieel aan de rand van de afgrond. Als je een buitenlandse spaarrekening overweegt, is het dus niet gek om je te verdiepen in de financiële situatie van het land in kwestie. Ook moet je op de munteenheid letten. Is het land geen euroland, maar is er een andere munt, zoals bijvoorbeeld in Denemarken, Zweden en Polen? Bij een plotselinge waardedaling van de lokale munt wordt de garantie van € 100.000 een stuk minder, waarschuwt de Consumentenbond. Nog een nadeel is dat je met eventuele klachten over de buitenlandse bank niet terecht kunt bij Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening), maar een buitenlandse procedure moet volgen.

Hoe eerlijk is jouw bank? De bank gebruikt jouw spaargeld om te investeren in bedrijven. Steeds meer mensen willen weten wat de bank precies doet met hun spaargeld. Wordt het gebruikt voor wapenhandel? Komt het terecht in bedrijven met kinderarbeid, in bedrijven die mensenrechten schenden of in bedrijven met veel CO2-uitstoot? En dichter bij huis: wat is de cultuur bij de bank? Gaan bestuurders met absurd hoge bonussen naar huis? Bestaat de top van de bank vrijwel uitsluitend uit witte mannen? Komt de bank op voor vrouwenrechten bij de bedrijven waarin geïnvesteerd wordt? De Eerlijke Bankwijzer beoordeelt jaarlijks het (investerings)beleid van banken op al deze aspecten. Op eerlijkebankwijzer.nl kun je banken heel eenvoudig met elkaar vergelijken en kiezen voor een bank die bij je past.

Alleen maar nadelen?

Nee, natuurlijk zitten er niet alleen maar nadelen aan sparen bij een buitenlandse bank. Met bankieren in een ander euroland dat financieel gezond is en een degelijke bankensector heeft, is niets mis. Zolang je maar weet wat je doet en je niet laat verblinden door die paar tiende procenten rente extra. Informatie over de bankensector in andere landen vind je op thebanks.eu. Een rekening openen kan rechtstreeks of via platforms als raisin.nl of savedo.nl.

Interessante aanbiedingen

Soms lijkt het erop dat je ook dicht bij huis mooie rendementen kunt halen. Vaak zie je advertenties of krijg je mailtjes of folders met aantrekkelijke aanbiedingen: als je investeert in onroerend goed – vaak gaat het om vakantiehuizen – kun je zomaar rekenen op minstens 6 procent rendement. Bedenk dat rendement en risico altijd hand in hand gaan. Check in ieder geval of het product onder toezicht valt van de AFM (Autoriteit Financiële Markten). Als dat niet zo is, moet een aanbieder dat zelf melden in de advertentie of brochure. Aanbieders krijgen bijvoorbeeld een vrijstelling als ze hun product aanbieden aan hooguit 100 personen of als het een klein project is, bijvoorbeeld een park met 10 vakantiehuisjes. Waarom de aanbieder ervoor kiest om niet onder AFM-toezicht te vallen? Waarschijnlijk omdat hij het niet prettig vindt om op de vingers gekeken te worden door een onafhankelijke partij. Weet je zeker dat je je geld wilt onderbrengen bij deze aanbieder?

Krijg je een mooie folder thuis met een aantrekkelijk aanbod om je geld te beleggen? Doe je huiswerk en check of deze aanbieding deugt.

Beleggen dan maar?

Beleggen levert meer op dan sparen. Als je er maar de tijd voor neemt. Je beleggingen kunnen opeens veel minder waard worden. Dan is het zaak om te blijven wachten op betere tijden. Als je dat niet kunt omdat je op dat moment je geld dringend nodig hebt, lijd je verlies. Beleggen moet je daarom alleen doen met geld dat je de komende jaren niet nodig hebt. Bovendien moet je ertegen kunnen. Als je voortdurend de beurskoersen volgt en zenuwachtig wordt als je aandelen in waarde dalen, kun je er maar beter niet aan beginnen. De simpelste manier om te beleggen is een beleggingsrekening openen en te beleggen in een ETF (Exchange Traded Fund), een fonds dat een aandelenindex volgt. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een ETF met Nederlandse aandelen, of wereldwijd, of in een bepaalde sector. Als je elke maand een vast bedrag inlegt, koop je je aandelen gemiddeld mooi in. Bij een lagere koers krijg je wat meer aandelen voor je geld, bij een hogere koers wat minder.

Negatieve rente. Als je geld op de bank zet, krijg je rente. Maar de rente kan zo sterk dalen dat ze negatief wordt. Als je dan geld op de bank hebt staan, krijg je geen rente, maar moet je rente betalen aan de bank. Bewaargeld dus. Banken hebben beloofd geen negatieve rente in rekening te zullen brengen aan mensen met minder dan € 100.000 spaargeld. Maar ze kúnnen het wel. Volgens de Consumentenbond hebben ABN Amro, Rabobank en Triodos eenzijdig hun spaarvoorwaarden gewijzigd. In de nieuwe voorwaarden staat dat de rente ook negatief kan zijn.

Saai en goedkoop

Het beste recept voor beleggen is: houd het saai en goedkoop. Een ETF is beter dan zelf actief handelen, want dan verlies je veel geld aan transactiekosten. Maar ook ETF’s brengen transactie- en beheerkosten in rekening. Kijk daar kritisch naar, want het gaat allemaal ten koste van je rendement. Op veb.net vind je een helder stappenplan voor beginnende beleggers.

Dit is een bijlage van:
Lees meer over: Bankzaken

Registreer nu bij RADAR+

RADAR+ biedt waardevolle tips om het beste van je leven te maken! Maak nu een gratis account aan en lees meteen meer!

Registreer nu

Log in om de reacties te lezen (19)

Jp Roelandschap
10-10-2020 om 08:40

Ik betaal bijna 10 % op mn doorlopend krediet.

Praat mee